养老金知识分享五：增值与补充让养老金 “够花又抗风险”

社保知识，小龙虾今日分享第1323期，欢迎关注！

今天和大家说下养老金的增值与补充，让大家更多的了解养老金的相关知识。

一、个人账户：隐形收益藏复利，长期持有更划算

现在有很多人的想法是，上班少交一点，这样到手的工资就会多一点。

小编不想说这种行为的违法性，仅仅从经济角度而言，缴纳养老保险更合适。

养老保险个人账户里的钱并非 “躺平” 状态，而是会享受高于银行定期存款的官方计息，且能实现长期复利增值。

以 2024 年为例，职工养老保险个人账户记账利率约 2.85%，虽看似不高，但架不住时间的复利效应。

简单的说，没有缴纳社保多拿的500元存银行的利息，是远远低于缴纳社保，存在个人账户里面的利息的。

假设 30 岁参保，每月个人账户存入 500 元，按 3% 的年均利率计算，到 60 岁退休时，个人账户本金合计 18 万元，复利计息后总额可达 28 万元左右，比单利多出 10 万元。

仅个人账户的养老金就有2000多元了。

这意味着，只要坚持参保、拉长缴费年限，个人账户就能成为退休收入的 “隐形增长点”，缴费时间越长，复利带来的收益差距越明显。

当然，如果你生活都成问题了，小编自然不多说什么，只是告诉一个事实，将来老了领取的养老金也会特别少，那会在后悔或者想要更多就不可能了。公平是对所有人，是只对少的人。

二、三大支柱协同：基础保障 + 额外补充，退休生活更稳妥

我国养老金 “三大支柱” 并非孤立存在，合理搭配才能实现 “基本生活有保障、品质需求能满足” 的目标，三者相互补充、层层加码，让养老收入更具稳定性和充裕度。

1. 第二支柱：企业年金 / 职业年金，不要错过的 “免费福利”

企业年金（企业职工）和职业年金（机关事业单位职工）是单位提供的补充养老保险，核心优势在于 “单位配套缴费”。

通常单位缴费比例不低于个人缴费，比如个人缴 2%，单位缴 5%，相当于单位免费给你的养老金 “加码”，这笔配套资金无需个人额外支出，却能直接增加养老积累。

这笔资金会由专业机构市场化投资运营，年化收益通常在 4%-6% 左右，远高于普通储蓄收益。

退休后可按月领取或一次性领取，能显著提升退休收入水平。

比如工作 30 年，个人每月缴 500 元、单位配套 1250 元，按年均 5% 的收益计算，退休时账户余额可达近 70 万元，每月能多领一笔可观收入，相当于给退休生活多攒了一笔 “稳定零花钱”。

如果所在单位提供这项福利，一定要全额参与，这是无成本提升养老保障的优质渠道。

我见过企业退休，企业年金达到50多万的，仅仅这一项就是非常高的收入了。

2. 第三支柱：个人主动补充，按需提升生活品质

对于想追求更高退休质量的人来说，第三支柱是关键补充，能根据自身收入水平和养老需求灵活配置，填补基本养老金与品质生活之间的差距，主要包括两类：

个人养老金账户：每年最高可缴存 1.2 万元，缴存金额能在个人所得税税前扣除，适合月收入 5000 元以上、有缴税需求的人群。比如年薪 20 万元的上班族，每年缴存 1.2 万元可享受税收优惠，实际税负降低。商业养老险：比如年金险、增额终身寿，适合收入稳定、有额外储蓄能力的人群。这类产品能锁定长期稳定收益（通常 3%-4% 复利），不受市场波动影响，且能约定退休后按固定年限领取。