存款市场现状尴尬：银行员工自掏腰包贴息，背后原因引热议

你说银行存款的尴尬，真不是一天两天了。现在的情况让人火大，银行员工竟然自己掏腰包贴息！你没听错，就是自己出钱帮银行吸引客户。这事我查了资料，据中国银行业协会去年发布的报告显示，有个别地区的网点自发搞的“红包”活动中，贴息金额达到15/10000左右。你想想，一天到晚喊着没钱，结果员工自己补贴客户，究竟是想救银行还是救自己？这反映出银行的揽储压力已经到了崩溃点。

可是你要说，存款利率明明越调越低，三年期存款利率都降到2.75%以下，几乎快掉到历史最低点了。官方数据，2023年第二季度，存款余额增长放缓，新增存款同比下降了5%以上，说明好多存户已经有点“忍无可忍”了。问题是，存款利率那么低，谁还会愿意把钱存在银行？按理说，低存款利率，大家就会考虑投资或消费，可事实呢？消费增长乏力，市场零售额连续几个月低于预期，经济皱皱巴巴。

那钱到底去了哪？我觉得，这就叫“存款搬家”。不是存到银行的账户里去了，而是“从大银行搬到小银行”。从传统储蓄转到收益更高的理财产品。有数据显示，2023年前半年，银行理财产品累计规模突破50万亿，比去年同期增长10%以上。大量资金涌入理财市场，反映出普通人对银行存款的“不信任”或者说“觉得赚不到钱”。也不全是理财吸引力的问题，毕竟理财的收益虽高点，但风险也高一点。拿长期来看，很多人还在折腾短期理财，或者直接买那些收益率高的结构性存款、跨境理财等，不然你存银行，利息不够吃饭。

更荒唐的是，银行的揽储压力还不断传导到一线员工身上。据我查的行业报道，某些基层银行的业务员任务量已经超标一大截。有的甚至通过内部渠道偷偷补贴客户，甚至让客户觉得“其实不用多少存款也能享受理财分红”。这就很怪了，明明存款增长乏力，银行又对业绩要求那么高，最后的结果就变成了员工自己“买单”去贴息，试图把存款“稳住”。

而在这背后，能看到的一个大逻辑：银行不赚钱，还得拼命抢存款。债务成本逐年增加，2023年信用债利率回升，银行存款成本也在抬升，可偏偏存款收益几乎“死水”。这不是简单的市场低迷，而是整个金融生态的“失衡”。你说，银行拼命压低存款利率，不就是怕成本失控？但终极后果，就是把普通存户逼走，把存款变得“没吸引力”。于是，愿意存钱的人变少，想存点钱又觉得不值。

我觉得未来这个局还不会好转。反倒可能更奇怪。现在的存款市场，变成大银行眼中的“鸡肋”，小银行又跑出来投靠“高利率理财”。国家政策倒是一直强调要稳住存款，但其实很难。因为在一个收益率降低、投资渠道有限的环境下，钱就没地方去了。再说，从国际上看，美国加息不断，美元资产收益上去了，谁还愿意把钱存人民币？人民币存款的实际吸引力变得越来越低。

让人抓狂的是，这种事不是偶然，又不是临时活儿。过去的十年，银行靠“存款”赚利差，依赖“存款奉献”实现盈利。结果，现在存款越来越不值钱，银行就得“跨界”玩，比如争夺理财市场、布局互联网金融，用各种“花招”骗取客户信任。你能想象？存款变“鸡肋”，反倒刺激行业转型，犹如“以存养转战其他”。可是这不是根本问题，根本出在整个金融体系的结构设计上，收益下降、成本上升，让大家都心里没底。

到底谁搅动了这池“死水”？其实谁都知道，回过头来看，还是这个宏观经济结构的问题。去年的货币政策放宽、今年的信贷收紧，都是一把双刃剑，不能光看表面。尤其是地产和实体企业还没完全恢复，居民信心还在底线挣扎，存款没人愿意多放进去。而且，国家也在试图引导资金流向实体经济，但效果远没预期——这就是“存款搬家”的迷局。

你让我相信，存款市场的“尴尬”就这么几句话能说完？真不行，因为整件事背后，藏着的根本，是我们这个经济体的结构和未来的迷思。钱都去哪了？不是都被“搬家”和“理财”抢走了，就是在等待某个“风口”捅破天。你觉得，等到哪个“风口”来了，大家的钱不都早被“挪”走了吗？真怕到时候，剩下的存款，也就像被“偷走”的一样，变得一文不值。你说这行情，到底还剩什么？