房子占大头，现金难变现，投资渠道不够多

中国老百姓家里钱的大头，确实都在房子上，这已经是一点都不新鲜的事了。前些年，不管一线还是三四线，身边哪个家庭不是各种拼命买房，还都觉得买慢了就亏？你走到大街上随便问一个人，他就算啥都没有，可能都把家里那套房子当成最大的底气。哪怕说有什么在银行的存款、或者有什么股票基金，也都不如这个房子扎实。就像上海交大屠光绍教授说的，城镇居民财富70%都押在房地产上，贷款里头的70%也是房贷。这是个绕不开的现实，甚至说是咱们中国老百姓理财观念里的根子问题。

其实，谁不想手里宽松点？但就是说变现难，家里房产账面一看是上千万，真正能拿出来花的钱有多少？大家嘴上说“我家房子上千万”，那也只是个数字。你一天不把房子卖了，这钱都只是个数字，不能用来吃喝拉撒。你说，卖吧，那你自个儿住哪儿去？租房大家又觉得心里没底；不卖吧，这房子始终也只是块砖头，变不了现。

也有人说，拿房子去抵押贷款，反正市值高呗。可你让普通人干啥用？创业？投资？原谅我直说，大多数人就是稳稳当当过日子，没那么大的冒险心。抵押贷款更像是生意人玩的事，不是几千几万的小打小闹。真让普通人扛上那么大风险，大多数人还不如踏实过小日子呢。

说到底，房子太重，钱太少。这几十年的房地产浪潮，红利是谁拿的？老实本分的工薪阶层基本没机会。这些年你要是买对城市、买对地段了，可能跟着水涨船高赚了点儿，但更大头的利润，真没落到普通人手里。你能一边倒卖房子一边赚钱的，十有八九要么是本事人，要么是提前上车的幸运儿。再说了，政策一变，房价刹一脚急刹，最后买单的还不是自个儿？

屠光绍的建议也很明白，要把鸡蛋放在不同篮子里，把钱分点出来搞点金融资产，比如说什么基金、股票、理财产品这些。可是，问题也挺明显，咱老百姓真有那能力玩吗？中国股市这些年折腾下来，散户能赚大钱的有几个？不少人一辈子好不容易攒点钱，一进去就是当韭菜的命。说实在话，金融投资，挣钱还真没那么容易，不比买房这么“简单粗暴”。

这里有个死结，就是投资渠道窄、金融市场不够健全。你让大家赔着胆子去买没见过世面的金融产品，有家庭压力，有情感包袱，没有专业知识，没有抗风险能力。万一钱赔了，哪顶得住？但老把钱压在房子上，日子一天天熬过去，未来又很危险。这就像是“进退两难”，叫人犯愁。

再说了，现在的房地产已经不可能像过去那样闭眼赚钱。前些年，大家“买房就赚钱”的心理，是因为人口红利、城市扩张、刚需爆棚。眼下呢？新生人口下来了，城镇化放缓了，市场正逐步修复。房价要疯涨的机会很少，谁再迷信那一套，恐怕还得自己买单。特别是三四线城市，一大堆房子空着，总不能都靠政府托底吧？搞多了也是负担。

其实，“薪酬收入变财产性收入”，本身也是个挺高大上的目标，各级部门喊了很多年。老百姓工资收入涨得太慢了，养家很吃力。这两年你看看，物价上去了，消费确实上不去。你说手头有个房子，心里踏实不假，可手里没现金，怎么敢下单买东西？有多少人是啥都得精打细算？真想要有改善，大方向得是让家庭财富结构更合理，不是一股脑都往房地产扑。

要让大家“多元配置”资产，最现实的路，还是让金融市场靠谱、透明、老百姓敢投。说白了，要让大家对基金、股票、理财这些有信心，退出机制完善、风险可控，收益有。现在不少理财产品都成了“割韭菜工具”，只让一小撮人真赚钱，那就还是白扯蛋。*

然后，政府和相关部门还要负责任地完善整个资本市场，把坑都堵上，把骗子都扫出去，要让“参与者”有信心。就像美股那样，咱不说一样，但最起码要让普通人看得明白，玩得明白，赚得明白。*

再就是，社会得有更多机会让普通人分享财富红利，让辛苦工作的人凭才华、凭实践努力能有积累，不是只靠“抢房子”的赌运。比如国家从大方向上引导资金投向新兴产业，高科技、先进制造业、实体经济，这样才能把蛋糕做大，把机会做多。*

说高大上一点，家庭财富不能只有“房子”一个选项。真正成熟的社会，应该是多样化的，有房地产，也有金融产品，还有创新创业机会，甚至未来还有新兴资产类别。你今天只会“买房”，明天经济升级了，这模式就跟不上了。全民买房的日子，终归是会过去的。靠工资收入是很难快富起来，靠单一的房地产也走不通，要搞懂这个理。*

总的来说，咱老百姓得现实一点。真要改善生活质量，得看清手里的“财富结构”。房子不是救命的稻草，是安身立命的一个必需品。自住改善需求，按需就行，没必要炒。别一头扎进不动产，把未来全部赌上一张牌——风风雨雨已经太多，谁也说不准哪天转向。*

财富这个事，关键在于“分散风险”。有机会就学点理财知识，遇到行情好，有闲钱就尝试一点金融投资，不指望一夜暴富，但起码保证“抗风险”能力。遇到不好行情，不逞强，也别盲目乐观。稳步推进，是最重要的。*

再说一句，现在的投资机会虽然变少了，但未来中国经济肯定还是有活力的。咱们要对这个有信心，不过信心不等于盲目。比如美国那帮人，买股票买积蓄是常事，但背后有整个国民教育基础、有法治保障、有公开透明的监管体系，还有养老和医疗，都敢投。中国要想让老百姓真转型，关键还是改善制度基础和金融生态。*

说白了，别再把房子看成唯一的命根子。合理规划钱袋子，抓住适合自己的投资机会，有时间多学习财商知识，防点骗、避点坑。将来无论财富怎么波动，最起码心里有数，日子有底。这才是普通老百姓的根本出路。

未来政策肯定会继续引导，把房地产逐步从投资属性里拿出来，让房子真正回归居住属性，让大家挣的钱能有别的去处。到那时候，谁提前完成了观念转变，谁就多了一层保障，少了些焦虑。房子是家，但不必是全部。未来我们就得这么想，静等财富结构的升级和新机会的到来。

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